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一读搞定加拿大房贷(三)贷款申请的5个C | 加拿大

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2017-03-15  来源:居外原创

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银行在审批一份贷款申请的时候,会有方方面面的考量。其中最重要的几个环节,概括起来不外乎是5个C: Credit(信用)Capacity(偿还能力)、 Capital(资产)、 Character(这个可以意会,不好言传,我姑且叫它社会定位,有点类似social standing)、 Collateral (质押)。

1、Credit

加拿大信用分数(Beacon Score)

加拿大信用分数(Beacon Score)

加拿大是个信用社会。有两大信用机构Equifax和Transunion负责打分和提供信用报告明细。你的每一笔贷款,包括车贷学贷高利贷,Line,信用卡,每月必须还款的金额,债主的名字,你是否能按时付账单和信用卡,拖欠次数,金额,日期等统统被记录在案。想像一下当年拖欠樊哙狗肉账的高祖皇帝刘邦在今日估计早就被打入另册了。银行拿到申请的第一件事就是看申请人的信用分数(Beacon Score)以及过去有无拖欠债务甚至赖账不还的记录。实际操作中,680分是能够拿到正常A级利率的基本先决条件之一,并且,低于这个分数,银行就会用更为苛刻的标准来计算下面要说的TDS,从而限制了申请人的贷款额度。除了分数和还款记录之外,信用报告上还有申请人过去的受雇记录,居住历史等等信息。

2、Capacity

加拿大银行的还款能力考察

加拿大银行的还款能力考察

通过了信用审查,接下来银行要考察申请人的还款能力。公式虽然很简单:(贷款本息+地税+取暖+其他信贷开支)/ 收入,根据申请人的信用分数,只要不超过某个比例就可视为pass。实际上,这也是最有可能产生变化,见证奇迹的环节。比如,同样的一笔租金收入,有的银行只允许50% offset,有的会允许80% offset。再比如,同样的自雇人士,有的银行不允许gross up,有的就允许gross up。惟有对各贷款机构的政策都能了然于胸,才能做到游刃有余,为客人的申请争取到最佳的结果。

3、Capital

贷款价值比(Loan To Value; LTV)

贷款价值比(Loan To Value; LTV)

这里主要是指申请人的资产状况,尤其是首付比例。较高的首付比例给了银行更高的安全边际,自然更容易获批。多数情况下银行会要求首付资金来源有3个月的对账单。此外,银行还希望看到申请人在首付之外还有相当于大约房价1.5%的现金作为closing cost。实际操作中,如果申请人因为收入不够而在capacity环节受阻的话,适当提高首付比例往往是使贷款申请起死回生的一个办法。

4、Character

这是一个Who are you的问题。通俗的讲,就是从银行的眼里看,你是混哪里的,混得咋样。具体一点,比如你是新移民还是老移民,什么的干活,新手还是老兵,全职还是兼职……

5、Collateral

这是唯一与申请人不直接相关的因子。银行会请第三方评估房子是不是值那么多钱,像前不久那个叫价85万抢到148万的房,我基本上可以肯定是拿不到全额贷款的,评估价与买价的差额部分只好请土豪买家自掏腰包了。银行不喜欢的房产还包括:小于600尺的condo,房子位于人口低于特定数量的小镇,分成n个单间的rooming house,蓄洪区内的房子,历史上的大麻房,发生过严重刑事案件的房产,等等。

 

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