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低息制造杠杆 滥用引发危机|居外专栏

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2021-07-09  

笔者有见年纪越来越大,医疗费用也不断提高,便找保险经纪检讨一下医疗保险的保额是否足够。

保险经纪建议最简单是买一些高额的VIP医疗保险,保额起码有2000万,入医院前、後,所有费用都会照顾到。当然保费自然也不便宜,60岁左右每年保费3万左右。到70 岁,更加超过10万以上!

经纪可能见我在犹豫,便进一步建议可以同时购买具投资性成份的保单:一次过投50万至100万(视乎年龄),保单的投资收益便会足够支付医疗保费!但我仍然不为所动。

最后,保险经纪再建议我可以投入100万买保单之馀,利用保费融资,可以从银行贷款。贷款金额可以高达原本资金的3倍。换句话,我可以利用100万买入400万的保单。用保险公司长期回报推算,5%是目标回报,即每年估计有20万的收益。而300万的贷款,以当今利率(少於1.5%)推算,利息支出每年少於4.5万元,差额高达15.5万元。不但足够支付医疗保费,更有特高额外收益!

经纪进一步解释,以往这类融资只限私人银行的高端客户,现在他们推广至普罗大众,不少零售银行也愿意提供贷款,几十万也可以!入场门槛大大降低,叫笔者不可错失良机。

保单融资并不是新事物,但以往只供保单持有人应急之用。现今却本末倒置,利用保单这金融资产作杠杆,以低息环境,制造利润的空间。如果利率真的永远低企,当然皆大欢喜。但美国的通胀已超过2%,不少经济学家正讨论甚麽时候应该加息。

美国的财务官员却不断淡化危机,中美之间的贸易战,加上挥之不去的新冠疫情,也令全球的产业链断裂,利率的走势真是看不通!一旦利率提高,不但令息差消失,由於保单背後的金融资产当中不少是债券及股票,也随时出现大贬值。高杠杆借贷下的保单,会否遭银行Call loan?也是一个不可忽略的危机!这种滥用低息杠杆的环境,令潜在的债务泡沫危机,越吹越大,深令笔者感到忧虑。

此类金融贷款杠杠,跟地产做按揭贷款相似。但地产始终是不动产,也带居住的实质功能,跟债券、股票等流动资产不一样。借此奉劝大家勿贪小利,过度借贷,必须小心评估风险,否则损失後果可以很大!

 

“真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场

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