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利率低?存款不如还房贷 | 英国

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2017-05-24  

超低利率对于存款人来说不是个好消息,但对于贷款买房人说则是天降甘霖,很多买房人都抓住了这一机遇降低了总的借款成本。

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通过额外还款你可以更快地将贷款的价值降低,现金的回报率也会更好。

即使是小笔的每月额外还款也能带来很大的不同,但也有一些问题需要注意。

大多数贷款机构都允许接待人除了本身要交额外还款而无需支付罚金。一般这一数字都等同于每年房贷负债的10%。

Atom Bank、Metro Bank和Tesco Bank则更加大方,可以允许无需支付罚金还款20%。

但如果额外还款超过这一比例,则可能需要提早还款而支付罚金。

要确保自己不会因此支付罚金,最好的办法就是根据自己的承受能力,让贷款机构直接提高你银行卡每月的固定还款额,比如增加50或者100镑。

额外还款将会被用来直接偿付借贷本金,因此可以帮助你逐渐减少房贷成本。

节省大笔费用

只需很小金额的额外还贷就能带来很大的不同。假设你借贷了25万镑房贷,利率为2%,如果每月额外还贷100镑,则还贷时间可以比原先的25年少2.5年,利息方面则可以节省8000镑。

如果将额外还款金额提高到250镑/月,则可提前9年还清,节省利息16725镑。每月额外还款越多,节省的金额就越多。

几乎所有的借贷机构都会每天计算利息,因此你的额外还款会马上被用在减少房贷成本上。很少有机构是每年算一次利息的,如果是这样,可以考虑一年付一次额外还款。

以借贷25万镑为例,在目前利息低迷的情况下,如果想要让存款所带来的收益等于额外还款节省下的费用,基础所得税利率纳税人和高利率纳税人需要找到利率为2.5%和3.33%以上的存款产品,而目前最好的5年固定利率现金ISA只有1.75%左右的利率。

其他债务

虽然将现金用于额外还款是一个省钱的好方法,但如果你有透支和信用卡等其他费用更高的负债,最好先将现金用在这些的还贷上。

房贷中介SPF Private Clients的首席执行官哈里斯(Mark Harris)表示,在房贷利率为3%,而信用卡利率近20%的情况下,额外还款房贷显然不是个明智的选择。他建议先付清利率更高的债务再考虑房贷。

另外需要记住的一点是,额外还款之后一旦出现紧急情况,钱是拿不回来的。贷款人因此需要在预留好应急资金后,再考虑是否将剩余的现金用于额外还款。

London & Country Mortgages董事霍林沃斯(David Hollingworth)表示,在有闲钱的情况下把它用在房贷额外还款上是很有吸引力的想法,但要注意要先确保自己还有其他的存款。如果要拿回额外还款的金额,借款人需要向另一个贷款机构申请新的房贷,或者向现在的贷款机构申请追加贷款。这些都需要对借款能力进行检查,利率也可能不会比现有利率好。

抵消贷款

额外还款的另一种替代方式是抵消贷款(offset loan),在需要时仍然能随时拿回资金。这款产品可以用你的存款来抵消负债,因此只需要支付剩余负债的利息。

目前最好的产品有Scottish Widows Bank的两年固定利率抵消贷款,利率为1.11%,但要求客户拥有超过50%的房产产权。

再贷款客户可以考虑Coventry Building Society的可变利率抵消贷款,利率为1.85%,申请费用为999镑,需要有至少25%的产权。

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(英中网)

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