在美国退休养老的福利有哪些？| 美国

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2018-11-27

美国的社会福利在西方国家不是最好的，但其社会安全金体系却是全世界最大的。美国90%以上的工薪族在退休后都可以领到社安金，按照法律规定，每一个工作的人，只要工作到一定年限，退休后每个月都可以从联邦政府领取到社会安全金（养老金）。

在美国退休养老的福利有哪些？| 美国

1、社安金

退休后一个主要的收入来源是来自于政府每月给的社安金（SocialSecurity Income）。

美国的退休年龄从早退62岁，正常退休年龄66岁，晚退70岁。如果在美国有累计十年（可以间断）的报税记录，将有资格在退休后领取政府给的社安金。社安金的数目根据你每年报税的情况每月从$845到每月$2640美金不等（这个金额会根据统计出来的通货膨胀率，每年有3%左右的增加）。

早退年龄62岁开始领取退休金，每月所领取的金额将是正常退休的75%。选择晚退年龄70岁开始领取社安金，每月可以领取正常退休年龄的132%。

2、公司退休金账户

另外一个收入来源是公司，企业给与公司管理人员和全职员工设立的公司退休金账户 (DefineContribution Plan 如 401k和 DefineBenefit Plan 如Pension)。

公司设立的退休金账户主要的好处有三点：

公司每年提供年收入3%-12%的补助或更高。公司每年会补助给公司管理者和员工年收入的3%-12%的补助。比如，员工每年收入在5万美元，公司将每年在员工的退休金账户中放入$1,500 到$6,000美元作为员工的退休后的收入来源。
员工也可以选择把自己一部分的收入放在公司的退休金账户内。放进去的这部分钱是不用交当年的个人所得税的，并且投资获利也不需要交税。只有在退休后领取的时候按照退休后的税率交税。
即使是出现公司倒闭或者换工作之类的情况发生，公司的退休金账户中的钱也不会有任何的损失。在遇到法律纠纷需要赔款时，这些钱是不会赔给别人的。这也是为什么很多医生选择在退休后2年才开始从401k里面领钱，因为有2年的追诉期，过了两年后没有被病人为2年前的医疗事故上诉的风险。

3、个人退休金账户

第三个收入来源是个人的退休金账户（IRA， Roth IRA）。

和公司的退休金账户相比。个人的退休金账户除了少了公司给的3%-12%的补助外，其它和公司给与的退休金账户一样享有上述b和c的福利。

4、年金

年金（Annuity）也是保险（Insurance）的一种，是保险公司为了保护投资人因为活了太长，积蓄不够满足将来生活，所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。

年金分为两种：即期年金（Immediate Annuity）和延后年金（defer Annuity）。

一先说即期年金是你把钱放进保险公司的年金账户的当年开始，保险公司会根据你的年龄每年从你放进去的金中付给你一定的% payout ratio。比如：60多岁的payout ratio每年6%左右，70岁每年7%左右。

即期年金的提领长度：

一种情况是付到过世，也就是说如果你的payout ratio是7%，你在买了这个合约后存活了10年，那么你只有拿回了本金的70%，如果你存活20年那么你就拿回了本金的140%，活的越久拿的越多。

另一种情况是保险公司的合约中有讲清楚你可以拿多少年，如果在这之前过世，余下的那几年就由你的Spouse或是孩子拿。比如：合约中的period certain 是30年，你的payoutratio是6%。那么在20年中总共可以拿到本金180%。如果在30年中你不幸去世，剩下那几年就由你的配偶或是子女拿。比较适合老夫少妻的组合。

还有一种情况是夫妻共买（join survival），拿到夫妻双方都过世为止。比如夫妻共保，payoutratio 7%，夫妻双方有一方在10年后过世，另一方在30年后过世，那么30年中这个家庭总共可以拿到本金 7%x 30=210%。这个提取方式比较适合老夫少妻的组合。

即期年金比较适合年纪大的人（因为越是年纪大，Payoutratio就越高）或是老夫少妻的组合。

二延期年金是你把钱交给保险公司，保险公司保证你的本金每年有5%-7%的成长，但是保险公司规定你可以在规定的年限年后才可以从里面拿钱出来（一般是7到10年）。当你拿钱出来的时候，合约中会规定你一年最多可以拿多少个%（比如5% max withdraw）。

比如：10年前你放了20万在一个保险公司的年金中，每年成长5%,10年之后你可以从保单中每年提取本金+成长部分总和的5% （每年 $16000 左右）总共20年领完，20年中共领取了 $320,000.

延期年金比较适合还有10年就退休的人（52-57岁）。但不适合年纪已经超过66岁的人。

个人的年金需要注意的地方很多，其中最主要的几点按照重要性排列分别是：

年金的合约长度。合约长度越长，你放进去的钱越难拿出来。举个列子：合约长度5 年和合约长度为15年的年金比较。合约长度5年的年金，在合约签署后的5年就能从年金里面拿钱了。 15年的合约要等15年后才能从合约里拿钱，如果提早取钱会有很多罚款。所以在选择年金的时候合约长度一般选择5到10年之间的合约比较理想，10年以上的合约就需要慎重考虑了。

b.到了合约期满了之后，每年最多可以从合约中取出的最大百分比是多少。有些年金的合约会在不醒目的地方标注4%。如果是4%，你在年金中的钱要通过25年才能全部拿出来。如果想缩短取钱的时间，你就会附上一定数量的罚款。

c.本金每年的固定成长–合约每年的费用 = 合约中本金的实际成长。在选择购买年金时，要仔细看清这份年金的合约，了解上面列出的 a. b. c.中需要注意的地方。

5、医疗保障

65岁之前有公司或是个人负责员工或是自己的医疗保障，65岁之后你的医疗保障的责任将会转给政府。在每月付很少的医疗保障费用后，您将会获得全世界最好的医疗保障体系之一的医疗保障。

值得注意的是65岁的时候一定要记得向政府申请，过了时间会有罚款，而且是终身的罚款。

另外一点是即使是全世界最好的医疗保障之一，美国的医疗保障中对于长期护理只有90天，超过90天是需要自己负担全部看护费的。

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